Creación de un plan de ingresos de jubilación que satisface sus necesidades: una guía paso a paso

La jubilación está llena de posibilidades, la libertad, y tal vez algunas de las inminentes de la noche.

As exciting as this new chapter may be, certain questions tend to keep retirees awake at night:

"¿Puedo pagar mi estilo de vida?"

"¿Cuánto debo retirar cada año?"

"¿En qué cuentas debo aprovechar primero?"

"¿Qué sucede si el mercado se balancea inesperadamente?"

Afortunadamente, no es un juego de adivinanzas. Un plan de ingresos de jubilación puede ayudar a estructurar sus finanzas para apoyar su estilo de vida ideal, ya sea que desee viajar por el mundo, comenzar un proyecto de pasión o simplemente disfrutar de más tiempo con la familia.

En este artículo, lo ayudaremos no solo a comprender las variables que afectan la planificación de la jubilación, como el gasto, los impuestos, la inflación y la atención médica, sino también a desarrollar un marco para una estrategia de ingresos de jubilación que equilibra la estabilidad, el crecimiento y la flexibilidad.

Cuando escuche "Jubilación", ¿a dónde va su mente? 

¿Estás viajando a campo traviesa en un RV? 

Explorando una carrera profesional diferente que nunca podría justificar financieramente? 

Persiguiendo un pasatiempo de por vida para el que nunca tuviste tiempo para el que tuviste tiempo? 

Es fácil perderse en el número de planificación de la jubilación, pero todos tenemos que ver el bosque para los árboles. Al pintar el panorama general (es decir, la vida que desea), los detalles más finos pueden caer en su lugar. 

Empiece por hacerte dos preguntas:

1. ¿Qué necesito? Essentials como vivienda, comida, atención médica y seguro formará la columna vertebral de su presupuesto de jubilación.
2. ¿Qué quiero? Creerlo o no, se le permite divertirse durante la jubilación. Experiencias, pasatiempos, viajes, renovaciones en el hogar o incluso una casa de vacaciones: este es su momento para explorar nuevas posibilidades. 

Establezca una línea de base de jubilación realista

ahora, para esos detalles más finos. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el hogar promedio dirigido por alguien de 65 años o más gasta aproximadamente $ 57,818 por año, con vivienda, transporte y atención médica que comprende la mayor parte de los costos. 1

• Vivienda: || 306 $20,362 (35%)
• Transportation: $8,172 (14%)
• Healthcare: $ 7,540 (13%)
• Alimento: $ 7,306 (13%)
• Contribuciones en efectivo: $ 4,443 (8%) || 320
• Pensions & Social Security: $ 3,289 (6%)
• entretenimiento: $ 2,672 (5%)
• Otros:= $ 4,034 (7%)

.

1. They don’t necessarily apply to you Porque el gasto es personal. Puede alinearse perfectamente con estos promedios o no en absoluto. La única tasa de gasto "incorrecto" es la que no puede ser sostenida o planificada.  
2. No capturan la varianza porque el gasto también es variable. Siendo realistas, no gastarás exactamente $ 57,818 cada año. Los gastos fluctúan. Algunos años serán más caros (grandes viajes, proyectos domésticos, costos médicos), mientras que otros pueden ser más ligeros. Y eso está bien. 

Lo que sea que calcule en última instancia para su presupuesto, agregue un búfer del 10% como margen de seguridad para sorpresas inevitables. E, igualmente importante, suponga una inflación anual de 3–4%.

Ahora, el otro lado de su ecuación de jubilación: ingresos.  

Ingresos garantizados ayuda a mantener su plan de jubilación estable, incluso cuando los mercados fluctúan. Desglosemos cómo evaluar y maximizar sus entradas paso a paso.

Paso 1: Enumere sus flujos de ingresos garantizados

Comience por identificar las fuentes de ingresos estables que continuarán durante su jubilación. Estos a menudo incluyen:

• Seguro social: El flujo de ingresos más común para los jubilados.
• Pagos de pensión: Planes de beneficios definidos que proporcionan ingresos de por vida.
• ANULADAS: Private Contracts Ofer Offined Payments a lo largo del tiempo.
• Rental Income: Aunque no está completamente "garantizado", los pagos de alquiler consistentes pueden imitar el ingreso predecible.
• Trabajo a tiempo parcial: La jubilación se ve diferente para todos. Es posible que prefiera continuar trabajando de alguna manera, lo que puede ayudar a extender considerablemente sus ahorros de jubilación. 

Paso 2: Comprenda sus opciones de Seguro Social

El Seguro Social juega un papel importante para la mayoría de los jubilados, pero cuando Usted presenta afecta drásticamente su beneficio mensual. Existen efectivamente tres hitos de la edad de jubilación:

Si reclama antes de su edad completa de jubilación (FRA), su beneficio de seguridad social se reduce por hasta el 30%. disminuir (aproximadamente 0.5% por mes) a medida que se acerca a su FRA, que varía entre 66 y 67 dependiendo del año de nacimiento.2 This penalty will gradually lessen (about 0.5% per month) as you approach your FRA, which ranges between 66 and 67 depending on birth year.

Cuanto más espere para reclamar sus beneficios, hasta los 70 años, cuanto mayor será su beneficio mensual. Pero, ¿cómo saber si puede permitirse esperar? Muchos jubilados usan una regla general llamada "Guardacas de ingresos de jubilación" para ayudarlos a decidir (más sobre esto más adelante). 

Si retrasar el Seguro Social lo obliga a retirar más del 6% de su cartera anualmente para cubrir los gastos, es probable que su cartera comience a disminuir, porque sus retiros pueden exceder el crecimiento de los activos. En este caso, solicitar el Seguro Social antes podría tener más sentido.

Sin embargo, si puede darse el lujo de retrasarse y mantenerse dentro de esas barandillas de 6%, permite que su beneficio del Seguro Social crezca entre 5% y 8% cada año, proporcionando un impulso notable a sus ingresos garantizados para el resto de su jubilación. 

Paso 3: Evaluar las opciones de pensiones y anualidades

Si tiene la suerte de tener una pensión, felicidades: este es un beneficio de jubilación cada vez más raro. Sin embargo, enfrentará una decisión difícil:

1. 1. Tome un resumen global por adelantado y administre los ingresos usted mismo. Esto le otorga un control total de inversión, lo que podría ser una ventaja o desventaja dependiendo del rendimiento de la inversión. Si confía en sus habilidades de gestión de inversiones (o planea trabajar con un asesor), el pago inmediato podría ser la mejor opción. 
   2. Opta por pagos de anualidad. Aunque limita el potencial de crecimiento, esto da como resultado un ingreso regular garantizado para la vida. La opción de anualidad le permite renunciar a la responsabilidad de administrar una cartera y también puede proporcionar tranquilidad a través de opciones de planes conyugal (por ejemplo, 100% conjunto y sobreviviente).

Cada opción viene con compensaciones, y la elección "correcta" es subjetiva. Debe tener en cuenta la conveniencia, la tolerancia al riesgo, la inflación, la longevidad familiar y las necesidades conyugal en esta decisión. 

Paso 4: Estime las brechas en los ingresos

Es normal tener una brecha entre sus ingresos garantizados (como el Seguro Social o las Pensiones) y sus gastos reales: la mayoría de los jubilados lo hacen. 

Para cerrar la diferencia, es probable que confíe en cuentas de inversión y ahorros de jubilación. 

Hay innumerables pautas generalizadas para estimar cuánto retirar cada año. Ya sea que se suscriba a la regla del 4% ( que tiene su parte justa de los críticos) o la estrategia de cubo, sepa esto: estas no son soluciones de talla única; Son puntos de partida que deberían adaptarse a su situación específica. 

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Cambio de años de ahorro disciplinado para finalmente reducir sus cuentas de jubilación puede sentirse inquietante. Después de todo, durante décadas, el objetivo era acumular riqueza, ahora, está girando a una mentalidad de gasto. Este ajuste psicológico puede crear aprensión, incluso para los jubilados mejor preparados. 

Por eso es esencial comprender cómo funciona cada cuenta, y cómo extraer de ellos estratégicamente. Estas cuentas cerrarán la brecha entre los ingresos garantizados (como el Seguro Social o las pensiones) y su estilo de vida deseado. Con un plan reflexivo, puede gastar con confianza, sabiendo que su riqueza está posicionada para durar.

Identifique sus cuentas y su tratamiento fiscal

Revise todas las cuentas que pueden usarse para generar ingresos adicionales en la jubilación. Estos generalmente incluyen 401 (k) s, IRA y cuentas de inversión imponibles, así como cualquier otro vehículo de ahorro o inversión.

Aquí hay una visión general de los diferentes tipos de cuentas, sus implicaciones fiscales y reglas de retiro. Tenga en cuenta que el IRS requiere que retire una porción de sus ahorros con impuestos diferidos anualmente una vez que gire 73 (es decir, distribuciones mínimas requeridas, o RMDS). 3 Si no lo hace, la cantidad no retirada podría ser penalizada en forma de impuesto sobre el 25%. || 475

Establezca su estrategia de retiro

No hay bala de plata para estructurar los retiros de jubilación: diferentes estrategias se adaptan a diferentes objetivos de jubilación, tolerancias de riesgo y condiciones del mercado. A continuación se presentan algunos enfoques ampliamente utilizados para ayudar a los jubilados a equilibrar las necesidades de ingresos con la preservación de cartera a largo plazo. Tenga en cuenta que estos son, en el mejor de los casos, marcos iniciales para desarrollar su estrategia de retiro. 

La regla del 4%

acuñado en la década de 1990 por el planificador financiero William Bengen, la regla del 4% se basa en un análisis de cuatro décadas de los rendimientos históricos del mercado. La premisa es simple: si asume una jubilación de 30 años, retirar el 4% de su cartera anualmente (ajustado por inflación) debería evitar que sobreviva sus ahorros.

Sin embargo, esta regla es rígida, suponiendo que los gastos anuales fijos, una asignación de stock a 30/50 de stock y una ventana de jubilación de 30 años. Además de eso, los impuestos no se tienen en cuenta adecuadamente. Si bien ofrece un punto de referencia útil, los jubilados modernos generalmente necesitan más flexibilidad para tener en cuenta el gasto variable y la volatilidad del mercado.

La estrategia de cubo

La estrategia de cubo separa su cartera en tres "cubos" distintos y orientados al tiempo: a corto plazo, a corto plazo y largo plazo y a largo plazo. La duración exacta de estos cubos puede personalizarse a sus necesidades, objetivos y tolerancia al riesgo; Aquí hay un ejemplo:

Los jubilados dibujan primero del cubo a corto plazo, reponiéndolo al cambiar los activos de los cubos orientados al crecimiento según sea necesario. Esta estrategia requiere reequilibrio regular, pero también permite una mayor personalización. 

Retiros dinámicos

Los retiros dinámicos (también llamados barandillas de ingresos de jubilación) ofrecen la mayor flexibilidad de las estrategias que hemos discutido.

en lugar de adherirse a un porcentaje fijo cada año, sus ajustes de tasa de gasto basados ​​en el desempeño del mercado y el valor de su cartera. Cuando los mercados funcionan bien, puede retirar más y aumentar su gasto discrecional. Cuando los mercados se sumergen, reduce los retiros para preservar su cartera.

Los datos históricos deben tomarse con un grano de sal, pero el mercado produce rendimientos positivos de aproximadamente 7 de cada 10 años. Entonces, en teoría, esta estrategia debería conducir a más años de comodidad que el ajuste del cinturón. 4  

El desafío de este enfoque es calcular (y apegarse a) sus propias barandillas. En general, los parámetros de su gasto se establecen en +/- 20% de su distribución inicial. 

Por ejemplo, supongamos que tiene una cartera de $ 1.2 millones y establece su tasa de distribución inicial en 5%, eso es $ 60,000 por año o $ 5,000 por mes. Sus barandillas en este caso serían 4% y 6%, según un amortiguador del 20% (20% de 5% = 1%). 

En consecuencia, si el valor de su cartera cae a $ 950,000, su retiro mensual de $ 5,000 representaría una tasa de retiro del 6.3%, que está fuera de su barandilla del 6% y requeriría que reduzca el gasto. 

El mismo proceso se aplicaría en el escenario inverso. Si el valor de su cartera aumentó más allá de $ 1.5 millones, superaría la barandilla ($ 60,000 / $ 1.5 millones = 4%) y podría aumentar su monto de retiro mensual. 

Si bien esta es una explicación simplificada, los retiros dinámicos pueden extender la vida de una cartera de manera más efectiva que las estrategias estáticas. 

Incluso en la jubilación, su cartera no debería quedarse quieto. Investing for retirement is striking the right balance of growth, preservation, and liquidity to meet evolving needs.

Here’s a breakdown of popular retirement investments and how they can fit into your income plan.

Low-Cost ETFs

Exchange-traded funds (ETFs) offer diversified, low-cost exposure to industries, sectors, themes, estrategias y mercados en su conjunto. Por ejemplo, el SPDR S&P 500 ETF (Ticker: SPY) es uno de los fondos de índice más populares, rastreando el índice S&P 500 y proporciona una exposición general ponderada en el mercado al mercado de valores de EE. UU. 

cuánto asigna a clases de activos específicas depende totalmente de sus necesidades, objetivos, tolerancia al riesgo y línea de tiempo. Dicho esto, los ETF son un vehículo de inversión relativamente sencillo que agrega flexibilidad y liquidez a las estrategias de ingresos de jubilación. 

Bonos municipales para ingresos libres de impuestos

Los bonos municipales (munis) son valores de deuda emitidos por los gobiernos estatales y locales. Son populares para generar ingresos libres de impuestos a nivel federal, y a nivel estatal si reside dónde se emite el bono.

¿Por qué munis?

• Intereses libres de impuestos ayuda a mantener más dinero en sus cuentas.
• Generalmente se considera menos riesgoso en comparación con los bonos corporativos. Gastos.
• Munis can provide predictable cash flow to cover routine expenses.

Desenbendios potenciales

• El riesgo más bajo equivale a rendimientos más bajos, especialmente en relación con otras inversiones como las acciones.
• Tenga en cuenta la calificación crediticia de un emisor, lo que indica la probabilidad de realizar todos sus pagos y evitar el incumplimiento. El riesgo de crédito varía según el emisor: las calificaciones por encima de BBB y BAA3 se consideran "grado de inversión".

Activos reales para cobrar contra la inflación

Activos reales como bienes raíces, productos e infraestructura tienden a aumentar en el valor junto con el aumento de los precios, ayudando a preservar su poder de compra. Además, estas inversiones también pueden ser una fuente de ingresos (por ejemplo, alquiler o dividendos). Los ejemplos incluyen:

• Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT): Inversiones en propiedades productoras de ingresos sin propiedad directa.
• Commodidades: Investmentos en oro, plata y otros materiales, que son hedsas de inflaciones populares.
• Incrastructure: | || 656 == Una amplia gama de proyectos de desarrollo, como aeropuertos, túneles, tuberías, sistemas de distribución de gas, recolección de agua, etc. Investments in a broad range of development projects, such as airports, tunnels, pipelines, gas distribution systems, water collection, and so on. 

Desenbacks potenciales:

• bienes raíces directas y algunas inversiones de infraestructura pueden ser más difíciles de vender.
• productos básicos e infraestructura pueden requerir un conocimiento especializado.

anualidades para ingresos garantizados

En los términos más simples, las anualidades están diseñadas para diseñar a las anualidades para jugar a las anualidades. Estos contratos pueden complementar sus otros ingresos garantizados y ayudar a estabilizar su jubilación. Hay varios tipos básicos:

• Anualidades inmediatas: Los pagos comienzan de inmediato.
• Anualidades diferidas: Los pagos comienzan más tarde, ofreciendo el potencial de crecimiento en el interino.
• Fare irremediable.Payments are steady, but returns are generally unremarkable.
• Anualidades variables: Los pagos fluctúan según el rendimiento del mercado.

Desenbacks potenciales:

• Las anualidades a menudo cobran tarifas más altas que las inversiones tradicionales.
• Los fondos generalmente están bloqueados durante varios años. Los retiros tempranos pueden incurrir en sanciones.

Al igual que la jubilación, la planificación de la jubilación no es estática, es fluido. 

Sus hábitos de gasto pueden cambiar, los mercados pueden dar un giro o la vida en sí podría lanzar una bola curva. Es por eso que es importante registrarse regularmente en su plan, al menos anualmente, y cada vez que ocurren cambios importantes en la vida (por ejemplo, gastos médicos, necesidades familiares o compras de grandes boletos). 

Para resumir, aquí están los pasos para construir una estrategia de ingresos para la jubilación:

1. 1. Defina sus objetivos y presupuesto de jubilación, porque su estilo de vida deseado finalmente impulsa su plan.
   2. Evalúe su ingreso garantizado, lo que debería proporcionar una cubierta de ayuda y una ayuda de ayuda esencial. Ahorros de jubilación
   3. Evaluate your retirement savings, ya que estos fondos cerrarán cualquier brecha entre su tasa de gasto e ingresos garantizados. 
   4. Establezca su estrategia de retiro, pero no confíe en las reglas generales de pulgar ciegamente. 
   5. Determine las mejores inversiones de jubilación para su cartera según sus necesidades de gastos, objetivos y tolerancia al riesgo. 
   6. Revise y ajuste regularmente su plan, especialmente a medida que evoluciona su estilo de vida. 

francamente hablando, hemos cubierto mucho. Desde estrategias de seguridad social hasta marcos de retiro, la planificación de ingresos puede parecer un trabajo de tiempo completo, que es lo contrario de lo que debería ser la jubilación. Y aunque artículos como este pueden comenzar, nada puede reemplazar la orientación directa basada en su situación exacta.

Si está listo para dar el siguiente paso, Pine Grove está aquí para ayudar. ¡Programe una consulta gratuita con uno de nuestros asesores hoy para construir un plan personalizado que crece y evoluciona con usted.

1. Bureau of Labor Statistics, " SUSPENDITUROS DEL CUERPADOR EN 2022”
2. Social Security Administration, “ Jubilación temprana o tardía?"
3. Servicio de ingresos internos, " Plan de jubilación e IRA Recuperaciones mínimas requeridas FAQS"
4. S & P 500 Datos || 770 == Tabla de contenido