Roth Conversiones explicadas: cómo las familias de Minnesota pueden reducir los impuestos y crecer a las salvaciones de las salvaciones

You’ve worked hard and been a diligent saver over the last few decades. Hopefully, this means your retirement income plan looks better than ever, and you’re well on your way to a comfortable retirement. However, just because you stop getting a paycheck in retirement doesn’t mean you’ll stop paying taxes on your earnings. Depending on your income, the annual tax hit could leave a big dent in your plans.

Todos sabemos que los impuestos son inevitables. Pero, ¿podría tener sentido pagar impuestos sobre los ahorros de jubilación más temprano que tarde? Si desea reducir su responsabilidad de por vida, es hora de considerar las conversiones de Roth como una estrategia de planificación fiscal.

A continuación, explicaremos cómo la conversión de ahorros de jubilación antes de impuestos a una Roth IRA puede crear ventajas fiscales a largo plazo, particularmente en la jubilación.

A Roth IRA conversion is the process of transferring retirement assets from a pre-tax retirement account, such as a traditional IRA, simplified employee pension (SEP), SIMPLE IRA, or 401(k), into a Roth IRA. You can do this all at once or in stages — though one strategy is usually better than the other. More on this below. 

Las conversiones Roth, a veces denominadas reinversiones de Roth, generalmente se consideran una estrategia de planificación de jubilación sabia porque pueden reducir su responsabilidad tributaria una vez que deje de trabajar. Si bien tiene que pagar el impuesto sobre la renta del dinero que convierte por adelantado, los retiros futuros de la cuenta Roth están libres de impuestos, una frase que a todos los jubilados actuales y futuros generalmente les gusta escuchar al maximizar formas de maximizar sus ahorros de jubilación. 

Cualquier persona con una IRA tradicional u otra cuenta de jubilación puede realizar una conversión de Roth IRA. Aún mejor, el proceso es bastante sencillo. Las conversiones de Roth se pueden hacer una de las tres maneras: ¹

• Un volante de 60 días: Toma una distribución de su plan de jubilación en forma de cheque y deposita ese dinero en una cuenta Roth dentro de los 60 días. 
• una transferencia de administrador a trustee: Usted instruye a la institución financiera que mantiene su IRA tradicional para transferir el dinero a su cuenta Roth mantenida con otra institución.
• Una transferencia de la misma trútre: le dice a la institución financiera financiera que mantiene su IRA tradicional para transferir el dinero en una cuenta de Roth con la misma institución. Grandes beneficios

Cuando tiene una combinación de activos de jubilación imponibles y libres de impuestos, obtiene más control sobre su estrategia de retiro y responsabilidad fiscal. Roth IRA ofrece crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación, lo que los convierte en una opción efectiva para minimizar su carga fiscal futura. 

¿Cómo encajan las conversiones de Roth en una estrategia de impuestos de jubilación más amplia? Echemos un vistazo a algunos beneficios clave. 

La conversión de los activos a una Roth IRA reduce los ingresos imponibles en la jubilación porque Todos los retiros están libres de impuestos, las noticias de bienvenida para cualquiera que espera estar en un repleto de impuestos marginales más altos en el retirado. Durante una conversión, paga impuestos sobre el monto convertido ahora en lugar de en sus ganancias en la jubilación, lo que a menudo conduce a más ahorros en el futuro.

En comparación, el dinero que mantiene en una IRA tradicional u otra cuenta de jubilación antes de impuestos estará gravada al retirar durante la retirada, incluidas las inversiones que se obtienen. Esto podría significar pagar más impuestos sobre una mayor cantidad de dinero, porque (con suerte) sus ganancias se habrán apreciado con el tiempo.

Roth IRAS han ganado límites de ingresos que limitan sus contribuciones anuales a $ 7,000 o $ 8,000 para los de 50 años o más. Los límites de ingresos para contribuir son de $ 165,000 para archivadores individuales en 2025 y $ 246,000 para archivadores casados ​​.² Es cierto que estos umbrales establecidos por el IRS son un poco estrictos, evitando que muchos trabajadores contribuyan a una Roth IRA. Aquí es donde puede ayudar una conversión de Roth.

Usando lo que se conoce como una estrategia de Backdoor Roth IRA, puede evitar los límites de ingresos para contribuir a una Roth IRA y acceder a sus ventajas fiscales. Aquí, contribuiría a una IRA tradicional, que no tiene límites de ingresos, y luego trasladará el dinero a un Roth IRA usando una conversión.

= IRAS tradicional, Roth IRAS do no requiere que usted se requiera 2033) .³ Esto le permite dejar el dinero intacto y dejar que crezca todo el tiempo que desee, especialmente si otros ingresos ya están atendiendo sus necesidades.

= Los beneficios de la Cotilla, un Roth IRA puede ser una herramienta de planificación valiosa de patrimonio porque sus Heirs pueden ser los cuentas de los Roth, al mismo tiempo que se otorgan los cuentas de los Roth. años. Tenga en cuenta que la mayoría de los beneficiarios no cónyugos deben retirar todos los fondos en una IRA Roth dentro de los 10 años posteriores a la muerte del propietario original. parejas) ⁵

Roth conversions can also help reduce your taxable estate, which could be particularly useful if your estate is nearing or exceeds current federal exemption limits (about $14 million in 2025; $28 million for married couples) and state exemption limits ($3 million in Minnesota; $6 million for married couples)⁵, ⁶

Cualquier activo por encima de estos límites está sujeto a federales (hasta 40%) y, si corresponde, los impuestos estatales de patrimonio (entre 13% y 16% en Minnesota). Teniendo en cuenta que las exenciones federales disminuirán a $ 7 millones en 2026, más propiedades pueden verse afectadas. 

Si bien los beneficios de convertir a una Roth IRA son sustanciales, es importante recordar que cualquier conversión es permanente; una vez completadas, no puede devolver el dinero a una IRA tradicional. 

Al decidir si se debe convertir a una Roth IRA, también debe considerar su tasa impositiva ahora en lugar de más tarde, la factura impositiva que pagará para convertir y sus gastos futuros que podrían afectar sus impuestos.

• Impuestos sobre la conversión en sí: Tomemos su situación financiera actual y calcule los impuestos sobre los impuestos antes de que disminuya el tiempo ahora es el tiempo que ahora es el tiempo que ahora es el tiempo que ahora es el tiempo de la derecha. Over. ¿Puede pagar la factura? Si es así, podría tener sentido pagar impuestos sobre el monto convertido ahora en lugar de más tarde en la jubilación cuando sus ingresos son más rígidos. Si no, considere esperar hasta que tenga el dinero o aproveche otras estrategias de optimización de jubilación.
• Ingresos futuros y triunchar impositivos: ¿Espera que su grupo de impuestos sea más alto o más bajo? Tenga en cuenta que todos los tipos de ingresos ganados están sujetos a impuestos en la jubilación, incluidos los salarios, las ganancias de la jubilación y Seguro social. Si ya está dibujando el Seguro Social, por ejemplo, una conversión de Roth podría aumentar sus ingresos lo suficiente como para tener un impacto en sus ingresos imponibles y sus fondos disponibles en la jubilación. 
• Impuestos estatales: Si planea retirarse en un estado que tiene un impuesto sobre la renta, reducir sus ganancias futuras a través de una conversión podría ayudar a minimizar los gastos colocándolo en un nivel impositivo más bajo. Minnesota’s income tax brackets are relatively high compared to other states, between 5.35% and 9.85%, meaning anything you earn in retirement will be subject to both federal and state taxes.⁷
• Medicare premiums:Converting money from a tax-deferred account to a Roth IRA can increase Medicare premiums for Part B and Part D. This is because Las primas de Medicare se basan en los soportes de ingresos. Las personas en los niveles de ingresos de mayor ingreso que también tienen a Medicare pueden ver que estas primas exceden los $ 700.⁸ Las primas de Medicare se recalculan anualmente en función de un período de aspecto de dos años, por lo que debe cronometrar sus conversiones en consecuencia.
• Período de espera de cinco años: || ° ° 350 All conversions are subject to a five-year holding period on withdrawals. Consider your possible expenses between now and then (e.g., college tuition, health care costs, mortgage payments, aging-in-place renovations, etc.) and only convert the money if you think you can do without the money during this time.

Su capacidad para hacer retiros libres de impuestos en el futuro no está exento de compensaciones. Cualquier conversión de Roth que realice se imponga como ingreso ordinario: en Minnesota, debe impuestos sobre la renta estatales y federales en el año en que se traslada fondos. La cantidad de impuestos que debe pagar en una conversión de Roth IRA en Minnesota depende de su grupo de impuestos al momento de la conversión y cuánto dinero se convierte. 

Una conversión de cualquier tamaño podría aumentar su tasa impositiva ordinaria y llevarlo a un nivel impositivo más alto. En 2025, los niveles de impuestos federales sobre la renta están entre el 10% y el 37% .⁹ Como se mencionó anteriormente, los impuestos estatales de Minnesota varían de 5.35% a 9.85%, dependiendo de sus ingresos.

Las diferencias podrían ser significativas, por lo que es importante ejecutar los números. de $ 150,000 y tiene $ 100,000 en una IRA tradicional que decide convertir en un Roth. Su ingreso bruto lo coloca en el triunfador de impuestos del 24% (reservado para las ganancias entre $ 103,351 y $ 197,300 para archivadores individuales).

Let’s say you earn a taxable income of $150,000 and have $100,000 in a traditional IRA that you decide to convert into a Roth. Your gross income puts you in the 24% tax bracket (reserved for earnings between $103,351 and $197,300 for single filers).

Ejemplo de conversión parcial:

Si se convierte en $ 20,000 de sus fondos IRA tradicionales a un Roth, sus ganancias imponibles para el año aumentarán a $ 170,000 ($ 150,000 + $ 20,000 de sus fondos tradicionales a un Roth, sus ganancias imponibles para el año aumentarán a $ 170,000 ($ 150,000 + $ 20,000 de sus fondos tradicionales a un Roth, sus ganancias imponibles para el año aumentarán a $ 170,000 ($ 150,000 + $ 20,000. Esto lo mantiene en el grupo del 24%, y debe $ 4,800 adicionales en impuestos sobre la conversión (24% de $ 20,000). 

Si repitió este ejercicio en los próximos cuatro años, su responsabilidad total de la conversión sería $ 24,000= ($ 4,800 x 5), suponiendo que sus ganancias se mantuvieran lo mismo.

Ejemplo de conversión: || 378

On the other hand, if you were to convert the entire $100,000 in one year, your taxable income would jump from $150,000 to $250,000. As a result, you’d get pushed into the next highest bracket, 32%. 

Esto significa que pagaría un impuesto combinado en la conversión: 24% en los primeros $ 47,300 y 32% en los $ 52,700 restantes ($ 250,000 ingresos totales - umbral de soporte de $ 197,300 = $ 52,700). A su vez, su responsabilidad total sería $ 28,216.

Roth Ingresos de conversión	Tasa impositiva marginal	Ivio impositiva
$ 47,300 (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del grupo (por debajo del brochet Umbral)	24%	$ 11,352
$ 52,700 (Umbral del soporte arriba) No olvide los impuestos estatales que debe como residente de Minnesota. El primer escenario que convierte solo una parte de los fondos incurriría en un impuesto estatal del 7.85%, mientras que el segundo escenario que convierte todos los fondos incurriría en una tasa impositiva del 9.85%.	32%	$16,864
$100,000 conversion		$28,216

And let’s not forget the state taxes you’d owe as a Minnesota resident. The former scenario that converts only a portion of the funds would incur a 7.85% state tax, while the latter scenario that converts all the funds would incur a tax rate of 9.85%.

No hay forma de eliminar sus impuestos por completo, pero las matemáticas sugieren que puede tener sentido convertirse incrementalmente en lugar de una vez. Trabaje con su asesor de riqueza para formular un plan de varios años para convertir lo suficiente como para maximizar su soporte actual, pero no lo suficiente como para empujarlo a uno más alto. 

Cómo estimar su grupo de impuestos en la jubilación

Adivinando cómo se verá el código fiscal cuando se retire sería un mandado de tonto porque cambia con tanta frecuencia. Desafortunadamente, esto significa que también es imposible saber en qué grupo de impuestos estará más tarde.  

Pero no te preocupes; no todo está perdido. Para prepararse para los posibles impuestos de jubilación, determine cuántas fuentes de ingresos tendrá en la jubilación y estime un número lo mejor que pueda. Por ejemplo, puede obtener ingresos de:

• Pensiones
• Anualidades
• Ganancias de otras inversiones
• Las herencias
• Beneficios de seguridad social

Vale la pena observar que la mayoría de los jubilados tienen tasas de impuestos más bajas que durante sus años de trabajo. Pero es posible que su imagen financiera general y su combinación de ganancias fuera de los salarios puedan llevarlo en un nivel impositivo más alto y hacer inútiles conversiones de Roth, especialmente si ha sido un ahorrador disciplinado y espera tener grandes RMD de 401 (k) planes y cuentas de jubilación individuales. 

Una vez más, un asesor de patrimonio experimentado puede ayudarlo a explorar formas de maximizar sus ingresos de jubilación y minimizar los impuestos: la conversión de Roth o de otra manera.

¿Cuándo es el mejor momento para hacer una conversión de Roth?

Dado lo que ahora sabemos sobre Roth Roth, por lo general, es mejor hacer una conversión de Roth cuando es joven y puede permitir que los fondos sean cinco años. Esto le permite realizar movimientos que maximizan su ahorro de jubilación ahora y disminuyan su soporte de impuestos más tarde. Sopmar sus contribuciones también le da a su cartera más tiempo para crecer libre de impuestos.

Línea final

Piense en las conversiones de Roth como (una de) sus boletos para una jubilación más libre de impuestos, una táctica potente para aquellos que se preocupan por la amenaza de tasas impositivas más altas en el futuro. 

que dijo, una estrategia de ingresos de jubilación y planificación debe ser exclusivamente suya. Si bien los ejemplos que proporcionamos en este artículo pueden ayudar a dar sentido a una situación compleja, comprender que abordar los impuestos en la jubilación se basará en muchos factores. 

Programe una consulta gratuita con uno de nuestros asesores de riqueza hoy para discutir las mejores formas de construir un plan de jubilación con eficiencia fiscal. 

Sources

1. IRS, " Revuelves del plan de jubilación y distribuciones IRA"
2. IRS, " 401 (k) Límite aumenta a $ 23,500 para 2025, IRA LIMIT $ 7,000 "
3. IRS," Temas de jubilación - Distribuciones mínimas requeridas (RMDS) "
4. IRS," Topics de retiración - Beneficiario== 480 == "
5. IRS, “ Impuesto sobre el patrimonio"
6. Departamento de Ingresos de Minnesota, " Impuesto de patrimonio"
7. Departamento de Ingresos de Minnesota, " Minnesota Taxrackets, Deducción estándar y exeminación por certificación de la Corte de Ingresos por Cantidad de Ingresos por Cantidad de Certificado de Ingresos por Cantidad de Corte de Ingresos por Minnesota. 2025 "
8. Centros para servicios de Medicare y Medicaid," 2025 Partes de Medicare A&B Premiums y deducibles "
9. IRS," ||– 497 IRS releases tax inflation adjustments for tax year 2025”