Planes y estrategias explicadas: cómo construir un futuro segura financieramente ||– 251

Retirement planning isn’t what it used to be.

Hace solo unas décadas, la mayoría de los trabajadores podían confiar en planes de pensiones que proporcionaron un ingreso constante y garantizado para la vida. Combinado con el Seguro Social, que a menudo cubría una parte más suficiente de los gastos de vida, la planificación de la jubilación fue relativamente sencilla. Las expectativas de vida más cortas también se traducen en períodos de jubilación más cortos, lo que sacó parte de la complejidad de la planificación financiera.

Ahora, planes de contribución definidos, como 401 (k) s, son la norma, transfiriendo la responsabilidad de ahorrar, inversiones y administrar los retiros directamente a las personas. Al mismo tiempo, las expectativas de vida más largas, el aumento de los costos de atención médica y la volatilidad del mercado han hecho que la planificación de la jubilación sea más multifacética y desafiante que nunca. El 39% tiene un plan de jubilación en su lugar.

According to a survey commissioned by the American Savings Education Council, only 42% of Americans aged 55–64 feel on track to retire when they originally planned (1) Meanwhile, 76% of respondents claim they understand the importance of saving for retirement, but only 39% have a retirement plan in place.

No es de extrañar que la confianza de la jubilación esté en su punto más bajo (2).

Hay una clara desconexión entre la comprensión y la acción. Ya sea impulsado por la falta de educación, abrumador o simplemente no saber por dónde empezar, muchos aspirantes a jubilados tienen dificultades para elaborar y navegar por el camino hacia la jubilación por su cuenta.

En este artículo, nuestro objetivo es desmitificar la planificación de la jubilación respondiendo preguntas críticas y proporcionando estrategias para ayudarlo a retirarse con confianza.

No planificar es planear fallar.
Un objetivo sin un plan es solo un deseo.
Los planes no son nada. La planificación lo es todo.

Cualquiera que sea el proverbio que más le resuene con usted, la lección es clara: la planificación es esencial para cualquier objetivo que nos propusiera lograr. Ya sea para nuestras carreras, educación o objetivos personales, los planes proporcionan una hoja de ruta para guiar nuestras acciones y darnos claridad, dirección y confianza. La planificación adecuada de la jubilación puede ayudarlo a navegar por lo inesperado, prepararse para los costos de atención médica, apoyar su búsqueda de nuevos pasatiempos y aventuras e incluso dejar un legado para las generaciones futuras.

En última instancia, la planificación de la jubilación es un regalo para su yo y familia futuras.

Sin embargo, a pesar de estas aparentes ventajas, un número creciente de estadounidenses es un regalo para que su ser poderoso viva de manera cómoda. Según el Instituto Nacional sobre Seguridad de la Jubilación, el 56% de los estadounidenses están algo o muy preocupados por lograr una jubilación financiera segura.3 Esta mentalidad podría requerir que los jubilados trabajen más allá de su fecha de jubilación objetivo, agregando que el estrés mental y físico que podría afectar su salud y pospuesto, planean disfrutar más en la jubilación.

para evitar caer en esta situación, es imperativo a la comprensión de la diferente jubilados que planean la jubilación. eliminación.

La jubilación viene en todas las formas y tamaños, por lo que, naturalmente, hay varios tipos de planes de jubilación. Para ayudarlo a determinar el adecuado para sus necesidades, revisemos las cuentas de jubilación más populares. 

IRAS y Roth IRA

Los dos tipos más comunes de cuentas de jubilación individuales (IRA) son IRA tradicionales y Roth. Son los más adecuados para las personas que desean aprovechar ciertos beneficios fiscales y ahorrar a largo plazo. Si bien son similares, las IRA tradicionales y las IRA Roth tienen diferencias distintas.

Las IRA tradicionales permiten a las personas calificadas contribuir con fondos antes de impuestos, lo que significa que no necesita pagar impuestos sobre estos dólares hasta que los retire en jubilación. Teóricamente, debe estar en un nivel impositivo más bajo una vez que comience a hacer retiros, pero tenga en cuenta que se gravan como ingresos ordinarios. 

Las IRA tradicionales están sujetas a límites de contribución, que podría ser deducible Dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado y si usted o su cónyuge tienen otro plan de jubilación en el trabajo. Si nació después de 1950, generalmente debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 73 años, o a los 75 años si nació en 1960 o posterior ( 4).

Roth IRAs son similares a los IRA tradicionales, pero las contribuciones a los IRA de Roth no son imponibles. Eso significa que sus contribuciones se realizan con dólares después de impuestos y que las distribuciones que toma en sus años de jubilación no están libres de impuestos. Otra diferencia principal es que Roth IRA tienen Límites de ingresos.

Roth Las IRA están sujetas a los mismos límites de contribución que los IRA tradicionales. Para 2024, el límite de contribución para las IRA tradicionales y Roth es de $ 7,000 o $ 8,000 por año si tiene 50 años o más ( 5).=

4 401 (k) Planes

401 (k) S son cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador diseñados para ayudar a los trabajadores a los trabajadores a un lado para los jubilados. Si bien los retiros se gravan como ingreso ordinario en la jubilación, 401 (k) s generalmente tienen límites de contribución mucho más altos que los IRA. 

Otra ventaja significativa de 401 (k) es que muchos empleadores ofrecen contribuciones coincidentes hasta cierto porcentaje, reforzando los ahorros de jubilación con el tiempo sin costo adicional para el empleado. Sin embargo, debe tener en cuenta que algunos empleadores imponen un horario de adjudicación, vinculando el porcentaje de las contribuciones de un empleador a sus años de servicio u otros hitos. 

403 (b) Planes

403 (b) Los planes generalmente se ofrecen a los empleados de organizaciones sin fines de lucro, escuelas, hospitales y organizaciones gubernamentales y a ciertos empleados del sector público. Con límites de contribución más altos, posibles coincidencias de empleadores y crecimiento con impuestos diferidos, estos planes son muy similares a los planes 401 (k). 

Sin embargo, los planes 403 (b) pueden ofrecer menos opciones de inversión que 401 (k) s, tarifas administrativas más bajas y menos regulaciones. 

SEP e IRA simples

Planes de pensiones de empleados simplificados (SEP) Habilite los empleadores que contribuyan a las IRA tradicionales para sus empleados. Las empresas de cualquier tamaño pueden utilizar SEP, pero son más comunes entre las pequeñas empresas o las personas por cuenta propia que no tienen acceso a otros tipos de planes de jubilación patrocinados por el empleador.

En el caso de SEP, el empleador es el único contribuyente al plan; A diferencia de otros planes de jubilación, los empleados no pueden contribuir, y los empleadores deben contribuir con una cantidad igual en su equipo. Las personas por cuenta propia, por otro lado, pueden contribuir hasta el 25% de sus ganancias netas del trabajo por cuenta propia a un SEP como su propio empleador. El límite de contribución para 2025 es de $ 70,000 ( 6). 

IRAS simples - o un plan de coincidencia de incentivos de ahorro para los empleados - también son una opción para pequeñas empresas que desean ofrecer una solución de jubilación a sus empleados sin patrocinar un plan de retirados. A diferencia de SEPS, las IRA simples permiten que tanto el empleador como los empleados contribuyan. Tienen límites de contribución más bajos que los planes SEP, y son más frecuentes en los entornos de inicio.

Mientras que sencillas tanto para empleadores como para empleados, las IRA simples permiten a los empleadores elegir entre dos formas de contribuir: ofrecer una coincidencia hasta el 3% de la compensación de un empleado o contribuciones no electivas del 2% para cada empleado. 

SEP IRA y las IRA simples son opciones atractivas para los empleadores de pequeñas empresas. 

Planes de pensiones

Planes de pensiones, o planes de beneficios definidos, proporcionan a los empleados ingresos garantizados de por vida basados ​​en el salario y años de servicio. While pension plans have slowly become less popular as more employers offer defined contribution plans, 10% of private-sector nonunion workers still have access to a defined benefit pension plan today (7).

Pension plans are commonly offered to government agency employees, such as military personnel, teachers and school administrators, unionized workers in certain sectors (like manufacturing, construction, health care, and transportation) and large companies in certain industries. 

Si bien son raros, los planes de pensiones tienen pocos inconvenientes de los empleados que no sean requisitos para cumplir con los horarios de adjudicación.

Planes de saldo de efectivo

Un tipo de plan de pensiones, los planes de saldo de efectivo generalmente son los más adecuados para los altos ganadores o propietarios de negocios más cercanos a la jubilación que desean realizar contribuciones significativas y con impuestos. Sin embargo, los planes de saldo en efectivo vienen con un alto precio, ya que involucran cálculos y administración complejos. 

Si bien es costoso de administrar, los beneficios para los empleados son considerables. Los empleados pueden recibir el saldo de su plan como una suma global al jubilarse o como pagos de anualidades mensuales. Pueden usar los fondos en otros vehículos o anualidades de jubilación si eligen el primero.

Elegir un tipo de cuenta de jubilación es solo una pieza del rompecabezas. La planificación efectiva de la jubilación implica cada rincón de su vida financiera. 

Aquí hay algunas estrategias de jubilación a considerar. 

Planificación de ingresos

El objetivo de la planificación de ingresos es garantizar que tenga suficientes ingresos en la jubilación al equilibrar las necesidades a largo plazo. Factores en todas las formas de ingresos en la jubilación, incluida la seguridad social, las anualidades, los ingresos por inversiones y los retiros de las cuentas de jubilación.

Asignación de activos

Asignación de activos es el proceso de invertir en diferentes clases de activos para equilibrar el riesgo y el rendimiento. La forma en que asigna sus activos generalmente está determinada por su tolerancia al riesgo, la edad y otros objetivos de inversión.

Por ejemplo, los inversores jóvenes pueden asignar más de sus activos a inversiones más riesgosas, como acciones, porque tienen un horizonte de inversión más largo para la jubilación y más tiempo para recuperar las pérdidas de inversión potenciales. Por otro lado, las personas cercanas a la jubilación pueden adoptar una asignación de activos más segura, poniendo más de sus activos en bonos para evitar que las fluctuaciones del mercado se interpongan en el camino de sus planes de jubilación cuidadosamente establecidos. 

Retiros de eficiencia fiscal

Los retiros están gravados de manera diferente, dependiendo del tipo de cuenta. Como cubrimos anteriormente, algunos tipos de cuentas se ven afectados por impuestos, mientras que otros están libres de impuestos. Equilibrar cuánto retira, de qué cuentas se retira y cuándo se retira debe tenerse en cuenta en la estrategia de planificación más amplia para minimizar su impacto fiscal en la jubilación. 

Protección de inflación

La desafortunada realidad es que ningún plan de jubilación es completamente a prueba de inflación. Sin embargo, una planificación cuidadosa y ahorros diligentes que tienen en cuenta las presiones de costos lo ayudarán a soportar entornos inflacionarios inevitables en el futuro. 

Planificación de atención a largo plazo

Logic Sigue que puede necesitar atención médica y apoyo adicionales a medida que envejece. La planificación de la atención a largo plazo requiere estimar los costos y necesidades de atención médica futuros, incorporándolos a sus ahorros y estrategia de jubilación para continuar viviendo cómodamente más adelante en la vida.

La planificación de la jubilación implica muchas piezas y piezas móviles. Sin embargo, elegir la estrategia de jubilación correcta para usted se reduce a tres consideraciones principales:

• Tolerancia al riesgo Es su capacidad y disposición a asumir el riesgo en sus carteras de inversión. Algunas personas tienen una mayor capacidad de riesgo que otras para que puedan recurrir a inversiones con más riesgo y recompensa. Otros se sienten más cómodos con la protección a la baja integrada en sus planes de jubilación. 
• Horizon de inversión se refiere a la cantidad de tiempo que tiene antes de la jubilación. Un pre-retiro en sus 50 o 60 años tiene un horizonte de inversión mucho más corto que alguien de 20 o 30 años. Su horizonte de inversión y su tolerancia al riesgo a menudo están altamente correlacionados, ya que cuánto tiempo tiene para lograr sus objetivos generalmente determinará cuánto riesgo está dispuesto a asumir y cómo se deben asignar sus activos. 

El estilo de vida y las necesidades de gasto también debe tener en cuenta en qué plan de jubilación y estrategia aprovechan. La cantidad de dinero que necesita en la jubilación para mantener su estilo de vida afectará directamente la planificación de los ingresos y garantizará los retiros de eficiencia fiscal.

First, many employees with 401(k) plans often fail to invest enough to maximize employer-matched contributions. According to self-reported data from Fidelity, 22% de los empleados en planes de servicio de fidelidad no contribuyen lo suficiente para recibir su coincidencia completa de la compañía ( 8). 

Estas personas dejan dinero gratis sobre la mesa y se pierden la maximización de sus beneficios de jubilación. Aprovechar al máximo las contribuciones del empleador puede proporcionar un impulso significativo a sus ahorros de jubilación con el tiempo. 

Además, muchos re-retiros caen en la trampa emocional del pánico durante las recesiones del mercado y venden sus activos. Aquellos que se encuentran en su fecha de jubilación pueden ser más susceptibles al miedo durante las caídas o períodos de incertidumbre económica porque su horizonte de tiempo de inversión es corto. 

Sin embargo, esto es exactamente cuando necesita tener confianza en su plan. Un asesor financiero puede guiarlo en tiempos difíciles y ayudarlo a evitar tomar decisiones emocionales. 

Muchos pre-retiros (y los que están al principio del proceso de planificación de la jubilación) pueden pasar por alto fácilmente los costos de atención médica futuros, las posibles necesidades de atención a largo plazo y los años de jubilación. Después de todo, no podemos culpar a los jóvenes ahorradores por tener dificultades para imaginar la vida de 40 a 50 años en el futuro. La realidad es que debes ponerte en los zapatos de tu futuro yo para determinar cuánto necesitas ahorrar. 

En última instancia, cuanto antes pueda comenzar a ahorrar y planificar la jubilación, más probabilidades tendrá de lograr sus objetivos en su horizonte de tiempo deseado. 

La planificación de la jubilación es una experiencia compleja y de alto riesgo.

Pero no importa dónde se encuentre en su viaje de planificación de jubilados, nunca es demasiado tarde para pedir ayuda. Ahí es donde un profesional financiero puede marcar una diferencia material. 

Alistar la experiencia de un profesional de planificación de jubilados o asesor financiero puede ser invaluable para guiarlo en el camino hacia el éxito. Un asesor le dará la confianza para navegar por todos los giros y vueltas de la vida para lograr la vida que desea en sus años dorados. 

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1. Bipartisan Policy Center, " Expectativas de retiración No se realice la realidad" || 430
2. Employee Benefits Research Institute, “2024 Retirement Confidence Survey”
3. National Institute on Retirement Security, “Retirement Insecurity 2024: Americans’ Views of Retirement”
4. Congressional Research Service, “LRequired Minimum Distribution (RMD) Rules for Original Owners of Retirement Cuentas "
5. Servicio de ingresos internos," tradicional y roth IRAS "
6. Servicio de ingresos internos,“ Planes de jubilación para personas autoempleadas | "”
7. Congressional Research Service, “ Participación del trabajador en el empleador
8. Pensiones: datos en breves y recientes tendencias"
9. fidelity, " ¿Cómo un trabajo 401 (k)? Autor”